Já ouviu falar em variáveis comportamentais?

Neste post, vamos explicar o que são esses dados e como eles influenciam na avaliação de crédito. Continue a leitura para entender mais sobre o assunto e aprender como usar essas informações em suas análises. 

O que são variáveis comportamentais? 

As variáveis comportamentais são indicadores que mostram como uma pessoa lida com suas finanças no dia a dia.

Ao contrário das análises tradicionais, que olham principalmente o passado financeiro do consumidor, esses dados permitem entender o momento atual do indivíduo, contruibindo para que você tenha uma visão mais completa do cliente, incluindo aspectos como:

• Pagamentos recentes: um bom histórico nos últimos meses indica maior responsabilidade financeira.
  
• Endividamento atual: observar quanto da renda do consumidor está comprometida ajuda a avaliar se ele tem fôlego para assumir novas dívidas.
  
• Padrões de consumo: verificar o que e como o cliente consome fornece dicas importantes sobre seu perfil financeiro.
  
• Contas básicas: o pagamento em dia de contas básicas, como luz, internet e telefone também pesa positivamente na análise de crédito.

Esse modelo de avaliação torna o processo mais assertivo e justo. Afinal, alguém que teve um problema financeiro pontual no passado pode ter um comportamento positivo hoje e ser um bom pagador.

Vantagens da análise comportamental na concessão de crédito

Entenda os benefícios desses dados na prática. 

Menor risco de inadimplência

Ao levantar fatores como comprometimento de renda e pagamentos recentes, a empresa consegue identificar com mais precisão quem realmente tem condições de pagar. Isso diminui riscos e ajuda a manter a saúde financeira do negócio.

Além disso, cruzar essas informações com dados tradicionais resulta em uma análise mais detalhada, com mais previsibilidade de riscos.

Ampliação do acesso ao crédito

Por considerar o histórico financeiro do consumidor como um todo (desde dados negativos e positivos, até o momento que ele vive agora), as variáveis de comportamento podem aumentar as chances do cliente conseguir crédito. 

Identificação precisa de perfis de risco

Mesmo que a pessoa não tenha nenhuma restrição em seu nome, um alto comprometimento da renda pode apontar para um perfil de risco. 

Por outro lado, alguém que já teve dívidas anteriormente, hoje, pode apresentar um comportamento financeiro equilibrado. A partir da análise, portanto, é possível separar melhor os bons pagadores daqueles que oferecem maiores riscos de crédito.

Qual o impacto do Cadastro Positivo? 

O Cadastro Positivo mudou a forma de avaliar crédito no Brasil. Em vez de olhar apenas para restrições, ele observa também o histórico de pagamentos em dia. 

Essa proposta possibilita que empresas ofereçam melhores condições a clientes com bom desempenho financeiro, estimulando práticas responsáveis de consumo e fortalecendo o mercado de crédito.

Como adotar variáveis comportamentais no seu processo de crédito?

Para incluir essas variáveis na sua análise, é importante contar com tecnologia e ferramentas especializadas. 

Além disso, é fundamental treinar a equipe para interpretar esses dados corretamente e adaptar as regras de concessão conforme o novo cenário.

Veja duas dicas essenciais: 

Integração de dados

Reunir informações de diferentes fontes, como histórico de consumo, dados financeiros e registros cadastrais, melhora a precisão das decisões.

A junção de variáveis comportamentais com dados restritivos ajuda a identificar com mais clareza quem é um bom pagador.

Acompanhamento contínuo dos clientes

Não basta avaliar o cliente somente no momento da aprovação. Fazer um monitoramento ao longo do tempo permite ajustar limites e condições antes que um problema aconteça. Isso reduz riscos e fortalece a relação entre empresa e consumidor.

O futuro da análise de crédito com variáveis comportamentais

A análise de crédito está passando por uma transformação significativa, impulsionada justamente pelo uso de dados. 

Além disso, o futuro aponta para uma personalização mais refinada das ofertas de crédito. Ao compreender os hábitos e preferências dos consumidores, será possível desenvolver produtos financeiros mais direcionados, o que eleva a experiência do cliente e fortalece a fidelização.

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