Você faz consulta de crédito ou análise em sua empresa?

A inadimplência é o principal risco à sustentabilidade de um negócio. No caso das empresas que vendem para outras empresas (Business-to-Business – B2B), o risco aumenta ainda mais pelo nível de alavancagem desse perfil de cliente.  

Segundo dados da Serasa Experian, 5,4 milhões de empresas e 61 milhões de consumidores têm dívidas atrasadas. Diante desse cenário, é importante ressaltar que, analisar todos os compradores, sem exceção, é de extrema importância, para que evitar problemas que possam prejudicar seu negócio no futuro.

Não importa se você vai conceder crédito a um novo cliente ou vender para um cliente tradicional, que já fez várias compras na sua loja. Até mesmo os consumidores antigos, com bom histórico de pagamento, podem ter imprevistos financeiros e se tornar inadimplentes, mesmo sem a intenção.

Por que as empresas consultam os clientes?

Entre os principais motivos de consultar o CPF ou CNPJ na Serasa Experian estão:

• Conceder crédito e prestar serviços que serão pagos a prazo como: empréstimos, cartões, crediário, consórcios e financiamentos por exemplo
• Realizar cotação de seguro de carro ou residencial
• Avaliar a venda de bens, como carros, imóveis, celulares.

Afinal, o que é a consulta de crédito?

Consulta de crédito é a ação de avaliar o potencial de retorno do cliente, isto é, de tentar identificar aqueles que podem não honrar com suas obrigações financeiras e acarretarem uma situação de risco de caixa.

Vale ressaltar que, no momento da consulta, a maioria das empresas olha apenas se existe ou não alguma restrição no nome do cliente, o famoso “consta ou nada consta”, sem analisar o comportamento do consumidor perante o mercado. Mas o fato do nome da pessoa não constar nenhuma restrição não significa que ela seja uma boa pagadora.

Por isso, aconselhamos você a ir além: verifique o histórico, o relacionamento do cliente com o mercado, avalie todos os riscos relacionados à concessão do crédito, faça uma análise de crédito!

O que é e como funciona a análise de crédito

A análise é basicamente uma consulta de crédito mais detalhada. Trata-se de um processo organizado para verificar os dados da empresa ou pessoa física.

Tal procedimento é realizado com o objetivo de identificar os consumidores que possam representar algum risco à organização.

A finalidade é observar o histórico dos clientes, sua situação fiscal e os riscos de perda.

Para isso, ela cruza dados do cadastro da loja com informações dos órgãos de proteção ao crédito para indicar com alto grau de precisão os limites mais seguros para conceder crédito a cada consumidor.

Através de uma análise de crédito bem feita, o lojista se torna capaz de definir o perfil de risco do cliente para cada venda feita a prazo.

Talvez você esteja pensando que se trata de uma atividade complicada, mas a verdade é que existem ferramentas práticas para auxiliar nesse processo. O score, por exemplo, é uma alternativa utilizada para avaliar a qualidade de crédito dos clientes, sejam pessoas físicas ou jurídicas.

Por meio da ponderação de vários fatores – idade, profissão, renda, atividade profissional, patrimônio, tipo de residência, etc. -, classifica os consumidores em duas categorias:

• Bons pagadores: os que, potencialmente, têm condições para cumprir suas responsabilidades financeiras

• Maus pagadores: os que, potencialmente, não apresentam as condições para cumprir com suas obrigações do crédito.

É uma ferramenta que facilita a compreensão do risco do cliente e que cria estimativas precisas das probabilidades dos créditos a serem pagos, definindo um critério para minimizar as perdas.

Como fazer uma análise de crédito bem feita?

Você já ouviu falar dos 5C’s do crédito? Trata-se de uma estrutura de análise que abrange a maior parte dos aspectos considerados na avaliação de uma operação de crédito para empresas. 

São eles: caráter, condições, capacidade, caixa e colateral.

Confira o significado de cada um

Caráter

Em caráter estão fatores relevantes do comportamento da empresa ou do empresário. No caso de pequenas e médias empresas, esses quesitos têm influência direta sobre as decisões tomadas pelo negócio. Portanto, são levados em consideração o histórico de crédito e a relação com fornecedores.

Capacidade

Capacidade se refere à margem para contração de novas dívidas por parte da empresa ou da pessoa física, levando em conta a dívida atual, o perfil dessa conta e o fluxo de vencimento das obrigações que podem comprometer a capacidade de pagamento de uma nova operação de crédito.

Condições

Condição diz respeito à situação financeira e as condições específicas de operação que podem ser favoráveis ou não para a concessão de crédito.
A finalidade para a qual o crédito está sendo solicitado tem forte influência sobre este aspecto.

Capital ou caixa

A avaliação de Caixa ou Capital nos informa sobre as perspectivas futuras de geração de caixa da empresa e está relacionada ao patrimônio líquido da empresa e de seus sócios.

A análise desse componente mede a possibilidade de o solicitante dispor de outros recursos para investir no negócio, independentemente do crédito demandado. Devem ser observados, por exemplo, a rentabilidade do capital disponível e o nível de endividamento do seu patrimônio.

Colateral

Colateral é a contrapartida em bens que muitas vezes são exigidos como garantia em operações de crédito. No caso de operações menores (e também em operações para pessoas físicas), a garantia pode ser substituída pela inclusão de um avalista, tornando o colateral uma obrigação moral do tomador de crédito junto ao seu avalista.

Outros pontos incluídos em um modelo de análise de crédito são a avaliação do plano de negócios da empresa, análise do setor em que o negócio atua, utilização de índices financeiros para medir lucratividade, liquidez e geração de caixa, etc.

Por isso, não faça apenas consultas, faça análise de crédito!

Ficou claro para você o que é consulta e análise de crédito? Se ainda tiver dúvidas, escreva seu comentário aqui embaixo!